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中等收入階層如何理財

時間:2024-10-13  來源:  作者: 我要糾錯


  隨著人們收入水平的提高,如何盤活家庭資產(chǎn),使自己的資產(chǎn)能夠取得最大的收益,在將來可能發(fā)生的種種意外情況下保障家庭的正常生活,日益受到人們的關(guān)注。本文舉例的譚先生收入可能與我市居民相差較大,但其所面臨的問題與我們有著許多相似之處,希望在理財方面本文能夠?qū)ψx者有所幫助。

  “中產(chǎn)階層”或中等收入階層大多是指從事腦力勞動,有較高的收入,追求生活質(zhì)量,對其勞動、工作對象一般也擁有一定的管理權(quán)和支配權(quán)的特殊群體。用這個定義來衡量,譚先生應(yīng)是群體中的一員。

  譚先生今年35歲,供職于某國有企業(yè),負責(zé)企業(yè)外宣和產(chǎn)品廣告策劃工作。年收入10萬元左右,有在小學(xué)教書的妻子和上小學(xué)二年級的女兒,譚先生的日子過得其樂融融。然而,譚先生近來怎么也高興不起來,因為負利率時代使放在銀行的錢在慢慢“縮水”。

  結(jié)婚后,譚先生與妻子一起按步驟實踐著宏大的置業(yè)計劃。他們首先在北京市繁華地段買了總價近80萬元的房子,這套房子兩人采取了七成20年的貸款方式,月供3700元。不久前,他們又全款買了一輛21萬元的帕薩特,每月養(yǎng)車要花去1000元左右。孩子上學(xué)開支也不小,雖說只有二年級,但每月學(xué)費生活費平均下來也得1500元。加上每月全家花去的生活費2000元。譚先生一家每月能攢下的只有妻子的工資2000元,在自己和妻子享受社保的情況下,譚先生如何讓每月的積蓄和存在銀行里的10萬元存款升值呢?

  下面是陳昱和周志堅博士兩位個人理財規(guī)劃師的意見:

  個案分析

  家庭財產(chǎn)分析,資產(chǎn):房80萬元,車21萬元(每年貶值10%~15%),存款10萬元,總資產(chǎn)為111萬元;負債:房產(chǎn)80×70%=56萬元,資產(chǎn)剩值為55萬元。其中資產(chǎn)折舊率很高,車每年貶值2至3萬元,5年后不見了一半;房產(chǎn)價值不確定,為波動值。家庭收入:先生收入(稅后):8000元;妻子收入(稅后):2000元;房貸-3700元;養(yǎng)車:-1000元;孩子花費:-1500元;家庭生活:-2000元。收支余額為:1800元。

  財務(wù)優(yōu)勢:國企中可能較為穩(wěn)定的收入;在繁華地段擁有自己滿意的房子;有10萬元可投資的資本機會,應(yīng)付突發(fā)開支。財務(wù)劣勢:資產(chǎn)中貶值部分比例過重;自住房價值長遠只能保值,增值性資產(chǎn)偏低;家庭收入結(jié)構(gòu)中很依賴先生的收入,如一旦因意外、疾病等風(fēng)險而收入中斷,房屋貸款不能還,妻子和女兒的生活也成問題。

  財務(wù)風(fēng)險分析:意外風(fēng)險;疾病風(fēng)險;債務(wù)償還風(fēng)險約56萬元;職位收入風(fēng)險,因經(jīng)濟、國企業(yè)績影響收入;子女教育金不足風(fēng)險,10年后女兒升大學(xué)約需40萬元以備出國留學(xué)之需,同時也可以轉(zhuǎn)為養(yǎng)老金儲備;退休養(yǎng)老金不足風(fēng)險,以每月2000元生活標(biāo)準計算,譚先生60歲退休時每月需4180元(考慮3%通脹率),準備20年為1,003,200元。其中部分可通過社保解決,但大部分還需要自備;房產(chǎn)價值下滑風(fēng)險。總的來說:譚先生的財務(wù)狀況,既不穩(wěn)健,也不安全。

  理財建議

  建議一:盡家庭責(zé)任為首要目的。善用保險轉(zhuǎn)移意外疾病、收入中斷風(fēng)險,保障基本生活,達成財務(wù)安全。

  預(yù)算:收入10%作為保險金。可能的回報為:個人意外保障20萬元(用意外身故保障家人1年的生活);房產(chǎn)按揭人壽保險56萬元(因意外疾病身故后能償還債務(wù));子女教育金/退休養(yǎng)老金20萬元(為孩子升大學(xué)儲備教育經(jīng)費);大病保障金,夫妻各10萬元(彌補社保自費部分不足)。

  建議二:重組資產(chǎn)組合。把不動產(chǎn)、貶值資產(chǎn)轉(zhuǎn)為增值投資性資產(chǎn),達成理財健康。

  出讓汽車,改買較經(jīng)濟的代步工具,甚至運用公共交通工具。

  出租汽車資產(chǎn),把貶值資產(chǎn)變成經(jīng)營資產(chǎn); 投資教育,使自己與國際化接軌,提升競爭力,從而擴大收入。

  建議三:善用已有資本金及每月盈余進行中長線投資,先生還有20年工作時間,主要用錢在女兒上大學(xué)(可能出國留學(xué))或家里有重大收支。

  考慮國內(nèi)投資:50%作增值股票投資(10%/10年);40%作長期投資(年4.5%回報5年期);10%作貨幣市場債券投資(2.5%回報率);加權(quán)預(yù)期回報年7.05%(10年后).

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