中國消費者對透支功能的使用尚處于初級階段，透支群體中大多是“中青年職業女性”。正是由于這一消費特點，女性卡率先出現。盡管男性較少刷卡消費，但每次刷卡的金額都很大。

　　我向一位銀行的信用卡人員請教：有銀行推出了女士卡、女人真情卡等專門針對女性的信用卡，為什么在市場上沒有見到專為男人們設計的信用卡？他的第一反應是：能用信用卡透支就行了，還要分什么男人卡和女人卡？我猛然間愕然：難道男人和女人在信用卡上的消費習慣是一樣的？既然如此，為什么會有女人卡的推出呢？

　　其實，男人卡在國外是有的。在人均持卡量3張左右的西方發達國家，信用卡市場已經有了足夠程度的細分，專門針對男性、女性、兒童和老人等各種群體的信用卡都有。我國之所以沒有專門為男性設計的信用卡，是因為我國的信用卡市場還處于初級階段，還沒有足夠多的市場需求和足夠大的市場規模來支撐信用卡產品的細分。

　　根據銀聯的最新統計，截至今年第二季度末，我國各家商業銀行累計發行銀行卡7.14億張，其中信用卡的累計發卡量是2913萬張。雖然銀聯的統計還顯示，今年第二季度信用卡的發行與第一季度相比出現了較大增長，但可以看出，信用卡這種安全、便捷、“可以花明天的錢享受今天的生活”的理財工具，還只是少數中國人的“最愛”。

　　為什么在我國已經發行的大量銀行卡中，只有如此少的信用卡？為什么信用卡的使用率如此低呢？首先，“量入為出”、不愿意借錢消費的消費觀念和消費習慣是對信用卡需求不旺的一個重要因素。

　　最近，由零點調查和遠景投資共同推出的《2004年城市居民銀行卡使用情況研究報告》顯示，中國消費者對透支功能的使用尚處于初級階段，透支主要用于日常消費和應急支出，透支的頻度和額度都不高。而且，透支群體中大多是“中青年職業女性”。正是由于這一消費特點，各個商家都非常青睞消費力旺盛、刷卡次數多的女性消費者，這也是女性卡率先出現的原因之一。

　　其次，我國信用環境的落后也是導致消費者熱情不高并制約信用卡市場發展的主要原因。有資料顯示，全國可以受理信用卡的聯網特約商戶只有20萬家，不到全國商戶總數的3%%。受理信用卡的商戶之所以如此少，是因為目前這樣的業務是它們的一個額外負擔。商戶安裝POS機，需要交納POS押金，有了刷卡交易后，商戶還要被扣1%% 2%%的手續費。所以，對于商戶而言，如果用信用卡結算，便意味著至少有1%%的經營收入被“白白刷掉”。此外，跨行交易成功率不高和交易速度慢等因素也嚴重打擊了持卡人用卡的信心和商戶受理銀行卡的積極性。

　　雖然我國信用卡市場的總體環境還有待改善，但已有個別銀行開始積極地探索更為個性化的信用卡了。據調查，盡管男性較少刷卡消費，但每次刷卡的金額都很大，而且隨著電子貨幣時代的來臨，信用卡也越來越成為了身份和品位的象征。所以，為男性設計一張適合他們的風格和消費習慣的信用卡，從長遠來看是必須的。男人卡何時能夠在我國的市場上競顯風流，還有待于我國信用環境的發展和進步。當然，我們希望這一時間不要太久。